Si vous êtes en difficulté financière et que vous vous sentez submergé par vos dettes, plusieurs options de solvabilité s'offrent à vous. L'une des méthodes les plus couramment utilisées au Québec est la consolidation de dettes, qui permet de simplifier le remboursement de vos dettes. Dans cet article, Courtier Hypothécaire Québec vous présente tout ce que vous devez savoir sur la consolidation de dettes pour vous aider à prendre une décision adaptée à votre situation financière.
Qu'est-ce que la consolidation de dettes ? La consolidation de dettes implique la fusion de la plupart des dettes non garanties en un seul prêt accordé par une institution financière. Elle vous permet d'obtenir un seul prêt plutôt que de rembourser plusieurs dettes, mais elle ne concerne que les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit. Elle simplifie donc le processus de remboursement.
La consolidation de dettes affecte-t-elle votre crédit ?
La consolidation de dettes n'affecte pas votre dossier de crédit car il s'agit d'un prêt accordé par une institution financière. Cependant, ce qui peut influencer votre cote de crédit est la manière dont vous gérez ce prêt. Si vous respectez les échéances et que vous veillez à rembourser votre emprunt, cela n'aura aucun impact sur votre crédit.
Quels sont les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes est une solution pour remédier au surendettement qui peut être plus ou moins bénéfique selon votre situation financière et vos besoins actuels.
Les avantages de consolider vos dettes
La consolidation de dettes présente plusieurs avantages :
Paiement d'une seule mensualité au lieu de plusieurs, ce qui facilite la gestion de vos finances.
Négociation avec un seul créancier pour plus de tranquillité d'esprit.
Économies sur les taux d'intérêt qui réduisent les paiements mensuels.
Évitement de la faillite personnelle.
Maintien de votre cote de crédit si vous continuez à effectuer vos paiements à temps.
Remboursement plus rapide de votre prêt de consolidation que de vos autres dettes non garanties.
Les avantages de faire appel à un courtier hypothécaire.
Les inconvénients à prendre en considération
Il est important de noter que la consolidation de dettes n'est pas toujours la meilleure solution. Elle peut présenter divers inconvénients, tels que :
Difficulté à obtenir un prêt de consolidation.
Montant total à rembourser reste le même.
Frais supplémentaires pour la consolidation.
Paiements mensuel plus élevés puisqu'ils incluent toutes vos anciennes dettes non garanties.
Les retards de paiement qui affectent négativement votre cote de crédit.
Comment fonctionne une consolidation de dettes ?
La consolidation de dettes est une solution de solvabilité pour les personnes dont la situation financière est devenue incontrôlable suite à une mauvaise gestion de dettes non garanties. Elle permet de combiner ces dettes en un seul prêt avec des mensualités plus abordables. Le remboursement d'une seule mensualité sans accumulation de taux d'intérêt de plusieurs créanciers facilite la gestion des finances.
Le transfert de solde sur les cartes de crédit
Cette option s'adresse aux personnes qui ont accumulé de nombreuses dettes sur diverses cartes de crédit. Elle peut être réalisée sans l'aide d'un syndic autorisé en insolvabilité. Il suffit de transférer le solde de vos autres cartes sur une nouvelle carte de crédit offrant un faible taux d'intérêt annuel. Vous pouvez trouver plusieurs offres intéressantes si vous avez un bon dossier de crédit.
Le prêt de consolidation de dettes non garanties
Vous pouvez également faire une demande de prêt non garanti auprès de l'institution financière de votre choix. Cet argent peut être utilisé pour rembourser la plupart de vos dettes non garanties. Il est important de posséder une bonne cote de crédit pour obtenir le prêt souhaité. Une fois que vous avez remboursé vos dettes, vous n'avez qu'un seul paiement mensuel à effectuer pour rembourser votre prêt.
Ligne ou marge de crédit
La ligne ou la marge de crédit offre généralement des taux d'intérêt plus faibles que ceux des cartes de crédit. Si cette ligne de crédit provient de votre banque habituelle, vous pouvez également bénéficier de différents avantages tels que l'exemption des frais d'ouverture ou des frais annuels. Cependant, cette solution nécessite une bonne utilisation.
Prêt sur la valeur hypothécaire
Si vous souhaitez consolider vos dettes et que vous possédez un bien immobilier de grande valeur, vous pouvez décider d'obtenir
Comment obtenir une consolidation de dettes ?
Si vous souhaitez obtenir une consolidation de dettes, vous devez préparer un dossier à envoyer à différentes institutions financières. La demande est gratuite, mais des frais d'ouverture de dossier peuvent s'appliquer.
Les établissements financiers étudient votre dossier et examinent les détails importants de votre situation afin d'évaluer le risque de vous accorder un prêt :
Historique de vos emplois
Stabilité de votre adresse et de vos sources de revenus
Historique de paiement
Cote de crédit
Ratio d'endettement
Et plus encore.
Voici les étapes importantes à suivre si vous envisagez une consolidation de dettes :
Dresser une liste de vos créanciers, de vos dettes et des paiements mensuels
Établir un budget personnalisé et réaliste
Déterminer votre ratio d'endettement
Consulter votre dossier de crédit
Examiner les différentes offres des institutions financières pour trouver celles qui sont les plus intéressantes
Faire une demande en fournissant les documents nécessaires au prêteur
Vérifier la proposition de l'institution et les nouveaux taux d'intérêt
Lire les termes du contrat et négocier, si nécessaire, certains points avec le prêteur.
Si vous parvenez à trouver une entente adéquate, vous pourrez bénéficier du prêt de consolidation souhaité pour rembourser vos dettes non garanties. Vous devez respecter les termes du contrat et effectuer les paiements dans les délais afin de maintenir votre cote de crédit intacte.
L'importance du dossier de crédit
Tous les prêteurs exigent de vérifier votre dossier de crédit avant de vous accorder un prêt. Un pointage de crédit d'au moins 650 est généralement exigé. Certaines institutions financières proposent même des taux d'intérêt assez élevés avec un score de crédit pareil. Si votre score dépasse 700, vous pouvez bénéficier de meilleures offres et surtout de taux plus faibles.
Une mauvaise cote de crédit peut entraîner un refus de la part du prêteur, qui jugera que vous êtes trop risqué pour un prêt. C'est pourquoi il est judicieux de faire appel à l'aide d'un conseiller financier qui pourra vous aider à préparer votre dossier et à négocier avec les créanciers pour obtenir la meilleure offre possible.
Comment améliorer rapidement sa cote de crédit ?
Combien de fois peut-on faire une consolidation de dette ?
Votre demande de consolidation de dettes peut être refusée par le prêteur contacté. Dans ce cas, vous pouvez faire de nouvelles demandes. Toutefois, sachez que de multiples tentatives rejetées seront inscrites dans votre dossier de crédit, ce qui rendra encore plus difficile l'obtention d'un prêt. Il est donc primordial de demander les raisons du refus et d'essayer d'améliorer votre dossier avant de retenter le coup.
Services de courtier hypothécaire
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Écrit par Kenny Bruton courtier hypothécaire
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